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鹰潭论坛_从富国银行被奖励变乱谈商业银行业务营销法律风险防范

来源:鹰潭信息网 发布时间:2019-05-08 浏览次数:

近两年,美国消费者金融珍惜局、货币监理署和美联储多次向富国银行开具高额罚单或发布禁止令,针对富国银行违规业务营销变乱表裸露的合规和风险解决问题提出整改要求,引发了普及存眷。


本章节从对富国银行被奖励变乱的思考入手,结合我国法律法规关于商业银行业务营销的相关规定,阐发我国商业银行业务营销需注意的次要法律问题,并提出合理设计客户信息授权使用条款、连结投资者适当性原则、合法合规营销、合法合规收费等风险防范倡议。


案例回顾


2018年4月份,美国消费者金融珍惜局(CFPB)和美国货币监理署(OCC)分袂向富国银行开出5亿美元罚金。这是富国银行史上最高罚单。


2018年2月份,美联储曾发布禁止令(consentceaseanddesistorder),要求富国银行在空虚完善其解决和控制身手之前,其资产需限制在2017年底程度。美联储还要求富国银行需在本年4月份之前替换三名董事会成员,在本年年底前替换四名董事会成员。富国银行必须在60天内向美联储提交一份谋划,详细阐明如何加强董事会的履职,改进合规和风险解决职能,以及改进谋划。早在2016年,美国消费者金融珍惜局、货币监理署曾向富国银行开具罚单。上述奖励原因在于富国银行部门员工在开展业务营销过程中,私自为客户开立了200多万个银行及信用卡账户,并通过账户解决费、年费、滞纳金等形式违规向消费者收取费用;以及在客户不知情的情况下,代客购买汽车保险并收取相关保费。


商业银行业务营销次要法律问题阐发


随着金融市场的飞速生长,当前商业银行的业务范围也越来越广,不仅波及存贷款、信用卡、支付结算等传统银行业务,还拓展至基金、保险、理财等投资业务,并购重组等参谋业务,及电子商务平台等非金融业务。各类业务既有银行自有产品或供职,也包含第三方代销产品。此外,银行投资领域也不竭扩展,银行系基金公司、保险公司、资产解决公司、融资租赁公司等子公司飞速生长,银行集团内联合营销的需求也越来越大。强化客户营销已成为商业银行增强竞争力、实现利润增长的重要因素。银行业务营销中罕见的法律问题有:


(一)客户信息使用与共享问题


业务营销以客户信息的使用和共享为基础,包含银行内部不同业务条线的信息共享,以及集团内不同机构之间、银行与合作机构之间跨机构的信息共享。首先,内部不同产品营销中使用客户信息须符合双方约定的使用范围和目的。《网络安详法》《消费者权益珍惜法》等法律均规定,经营者收罗、使用消费者个人信息,应当明示收罗、使用信息的目的、方式和范围,并经消费者同意,不得违反法律、法规的规定和双方的约定收罗、使用信息。《商业银行信用卡业务监督解决法式》则明确规定“不得在未征得信用卡申请人同意的情况下,将申请人材料用于其他产品和供职的穿插销售”。如逾越客户授权范围使用客户信息,对客户进行营销活动,

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,则侵害客户信息相关权利。其次,集团内信息共享需注意遵守监管限制性规定,满足信息隔离的监管要求。譬喻:《商业银行设立基金解决公司试点解决法式》第十二条规定“商业银行与其设立的基金解决公司不得违反国家规定彼此提供客户信息材料,业务往来不得损害客户的正当合法权益”。《保险公司控股股东解决法式》第二十五条规定“保险公司控股股东应当恪守对保险公司的失密义务,不得违法使用保险公司的客户信息和其他信息”。再次,合作机构之间的信息共享波及对外提供客户信息,须征得客户的书面同意。银监会《关于尺度商业银行代理销售业务的通知》即明确规定“商业银行应当依法履行客户信息失密义务,幸免客户信息被不当使用。与合作机构共享客户信息的,

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,应当事先以醒目方式征得客户书面同意可能通过电子方式确认,并要求合作机构履行客户信息失密义务”。


(二)销售方式不当问题


银行营销渠道一般有柜面、互联网、电话、短信等方式。在业务营销过程中需注意营销方式应遵守法律法规,防止过度营销,对客户造成骚扰,不然不仅违法违规,还影响客户体验造成客户反感,从而导致客户流失。关于销售方式,需重点存眷以下规定:一是通过短信营销的,依照《消费者权益珍惜法》《通信短信息供职解决规定》,经营者未经消费者同意可能哀求,可能消费者明确表示拒绝的,不得向其发送商业性短信息;发送商业性短信息,应当提供便当和有效的拒绝接收方式并随短信息告知用户,不得以任何形式对用户拒绝接收短信息设置障碍。二是通过互联网营销的,依照《互联网广告解决暂行法式》的规定,应显著表白“广告”和敞开符号,确保一键敞开,不得影响用户正常使用网络。三是通过电话营销的,须要注意拨打电话的时间、频率等,防止打扰客户的正常工作生活。对此,

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,《商业银行代理保险业务监管指引》即规定“商业银行通过电话销售保险产品的,应当先征得客户同意;销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员;销售行为应当根据统一的尺度用语进行,明确告知客户销售的是保险产品,销售过程应当全程录音并妥善保管”。《关于尺度工业保险公司电话营销业务市场秩序禁止电话营销扰民有关事项的通知》亦规定了电话营销具体尺度。


(三)绑缚销售问题


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